Byggeforsikringer i vækst

Etagebyggeriet står stille, men der er mange ansøgninger om forsikringer på småhuse. Som med andre forsikringstyper afhænger prisen af, hvem der ansøger.

22-09-2008

Den lovpligtige 10-årige byggeskadeforsikring blev indført i april i år. Etagebyggeriet har været meget begrænset, og dermed også ansøgninger om forsikringer. Til gengæld er der et stigende antal ansøgninger fra villaer og rækkehuse, fortæller Tryg. En af de første og største udbydere af forsikringen.
- Vi får mange ansøgninger indenfor småhuse, og de fordeler sig bredt over hele landet. Det er fra både store typehusfirmaer og små håndværksmestre, fortæller Jonas Gredal, leder af byggeskade- og entrepriseafdelingen hos Tryg.
Generelt skal enhver, der påtager sig at være professionel bygherrer på en privatbygget ny bolig til helårsbeboelse, sørge for, at der er et forsikringstilbud, når der søges om byggetilladelse. Og inden kommunen kan godkende til ibrugtagning, skal der foreligge en police.

Det vurderer forsikringsselskaberne
Forsikringen gives i princippet til hvert enkelt byggeri. Når forsikringsselskaberne skal udarbejde et tilbud, ser de derfor på byggeriets pris og risiko for at udvikle byggeskader indenfor de 10 år, som forsikringerne dækker. Dertil kommer de forhold, som kan påvirke selskabernes omkostninger ved den enkelte forsikringssag.

- Vi ser grundlæggende på den samlede entreprisesum, hvor holdbart byggeriet er og på virksomhedens soliditet, siger Jonas Gredal.

Det byggetekniske handler om risikoen for skimmelsvamp, om bygningens afvandingsforhold, tagets bæreevne etc. I forbindelse med bygherrens soliditet ser man på ansøgervirksomhedens egenkapital og alder, og der laves en rating af virksomhederne til brug for prisberegningen.

- Vi er interesserede i, at ansøger-virksomheden også eksisterer om 10 år i tilfælde af, at der er opstået byggeskader på byggeriet, siger Jonas Gredal.
Hvis boligejeren henvender sig hos forsikringsselskabet om en byggefejl, tager selskabet kontakt til byggefirmaet og beder dem udbedre fejlene. Eksisterer firmaet ikke længere, er det forsikringsselskabet selv, der må betale for udbedringen af en forsikringsberettiget skade.

Det koster det
Hvad forsikringen i sidste ende koster på det enkelte byggeri svinger. Ved forsikringernes introduktion lød en tommelfingerregel fra Erhvervs- og Byggestyrelsen på 1,5 procent af entreprisesummen.

- Erfaringsmæssigt kan det både ligge lidt over og lidt under, siger Jonas Gredal.
Arkitektegnede huse vil være dyrere end et standardhus. Samtidig kan den lille håndværksvirksomhed næsten ikke undgå at betale mere for en forsikring end den større typehusproducerende virksomhed.

- Det skyldes, at vi for nogen af typehusproducenterne kan give et generelt tilsagn om forsikring, når vi én gang har gennemgået en af deres hustyper og sagt god for det. Vi skal derfor ikke ned i den enkelte byggesag hver gang. Det sparer penge for os og udløser en billigere forsikring, forklarer Jonas Gredal.

Der er en yderligere fordel ved typehusene. Forsikringsselskaberne kan nemlig ifølge loven nøjes med at udføre et eftersyn på et repræsentativt udvalg af de stort set ens huse. For individuelle huse skal alle byggerier ellers have et omfattende 1 og 5 års eftersyn.

- Det er givet en markant prisforskel, for det er dyre eftersyn, siger Jonas Gredal.

Ændringer kan udløse billigere forsikring
Entreprenøren kan i nogle tilfælde selv være med til at påvirke forsikringens pris. Det er i forbindelse med udformningen af byggeriet. Hos Tryg er der en ingeniørafdeling, der vurderer byggeriets risici og evt. foreslår byggetekniske ændringer.

- Vi har f.eks. foreslået andre løsninger omkring afvanding på flade tage og en anden og mere robust konstruktion af en tagløsning på et arkitekttegnet hus, fortæller Jonas Gredal og har flere af den slags eksempler.

- Forslagene bliver som regel godt modtaget af entreprenøren. Nogle gange er det forhold, de ikke selv har været opmærksomme på, og som de har været glade for at få at vide. Det højner byggeriets kvalitet og det mindsker entreprenørens risiko for at få udgifter ved en senere byggeskade.

Når et løsningsforslag efterkommes udløser det et billigere forsikringstilbud. Et forsikringsselskab kan ikke decideret afvise at tegne forsikringen, men prisen kan i sidste ende gøre tilbudet fra det enkelte selskab uinteressant. Så må entreprenøren ændre på konstruktionerne eller finde sig et andet selskab.
rughede@odsgard.dk